揽存价格战渐息中小银行还能做哪些“文章”

在一系列关于结构性存款和互联网存款的监管规范下，银行停止了高利率的吸收存款，吸收存款的价格有所下降日前，北京商报记者今日梳理发现，在已发布半年报的40家a股上市银行中，超过60%的银行客户存款平均利率较之前有所下降

在披露半年报的40家银行中，有12家银行，包括中国建设银行，农业银行，邮政储蓄银行等上半年客户存款平均利率高于去年同期，而其他27家银行上半年客户存款平均利率均较去年同期有所下降例如，重庆银行和南京银行的客户存款平均利率分别下降了0.14和0.14无锡农商银行，瑞丰农商银行，重庆农商银行客户存款平均利率分别下降0.02，0.03，0.05个百分点至2.33%，2.24%，1.96%

分析人士认为，很多上市银行客户存款平均利率下降的原因有很多货币政策方面，运用减RRR，中期借贷便利，公开市场操作等多种货币政策工具，保持流动性合理充裕优化存款利率监管，调整存款利率自律上限确定方法，促进降低融资成本，减少银行高息取存款冲动此外，资深宏观分析师周表示，部分银行客户存款利息支付水平下降可能与部分银行的债务结构有关，比如负债倾向于银行间负债，也可能与之前一系列高息产品的撤退有关

尽管超过60%的a股上市银行客户存款利息支付水平有所下降，但不同类型银行之间的差异仍然突出从数据来看，地方银行的存款成本普遍高于全国性股份制银行和国有银行

据统计，今年上半年客户存款平均利率排名前十的a股上市银行中，有9家是地方商业银行，包括重庆银行，桂阳银行，Xi安银行，厦门银行，无锡农商银行，南京银行，江苏银行，江阴农商银行，只有浙商银行一家股份制银行前十大银行客户的平均存款利率在2.87%到2.3%之间此外，14家银行的平均利率在2.25%至2%之间，其中9家是本地银行

在分析师看来，由于人气，业务量，客户数量等优势上市银行的存款业务发展能力将明显优于同类型非上市银行周指出，上市银行是国内银行的‘代表’，整体经营能力相对较好，负债渠道相对较广，部分中小银行负债压力仍较大

由于网点覆盖面，业务范围，品牌号召力不如大银行，过去一些中小银行长期依赖高息存款，通过互联网平台异地取存款，使得负债端规模在短期内快速增长《中国金融稳定报告2021》显示，据初步统计，截至2020年末，约有89家银行通过第三方互联网平台吸收存款约5500亿元，较2019年末增长127%平台存款产品利率普遍较高，最高年利率为4.875%，已达到市场利率定价自律机制要求的上限一些银行为了吸引客户，甚至通过缩短付息期限，提供现金奖励或发放购物凭证等方式变相提高存款产品利率，突破了市场利率定价自律机制的要求

零点研究院院长于百成指出，近两年来，为了促进金融服务，造福实体经济，监管部门不断推低市场贷款利率伴随着贷款利率的持续下行趋势，银行的息差空间将被压缩，而存款利率将保持不变，同时银行的息差将被降低，以维持一定水平他表示，今年6月，监管部门制定了新的市场利率定价自律机制，由‘基准利率倍数’变为‘基准利率基点’这一机制的改变，减少了由于长期存款基准利率较高而导致执行利率明显偏高的情况，也将引导存款利率下行趋势

在监管趋严，利率市场化的背景下，银行负债端承压可能是长期趋势银行将如何应对

周认为，降低银行债务成本与银行的债务能力，融资渠道，品牌和客户粘性有很大关系相比之下，大银行的负债优势很大，因此，在利率市场化改革不断深化，行业竞争激烈的背景下，部分中小银行仍需提升经营和风险能力，斩断高息储蓄的瘾，专注服务客户，增加适销对路，优质服务，解决客户痛点，增加客户粘性，提升自身市场品牌，在拓宽融资渠道方面，监管还鼓励通过上市和市场化资本工具进行有条件的多渠道融资，战略上，回归主体责任，深化区域市场，采取差异化竞争战略